Cuatro consejos para obtener el crédito que necesita

Aquí le doy cuatro consejos para que tome un crédito bueno, bonito y barato.

Uno. Determine si su empresa realmente necesita el crédito. La manera
más fácil de hacerlo es contestando esta pregunta: ¿La utilización de
este préstamo mejorará el flujo de caja del negocio o posibilitará
financiar más fácilmente las ventas?. Si la respuesta es afirmativa,
entonces pase a la siguiente etapa.

Dos. Si requiere financiar ventas, lo que busca es un préstamo para
capital de trabajo. Por otro lado, si necesita comprar un activo
(maquinaria, equipo, inmuebles, etc.) entonces, lo que requiere es un
préstamo (o arrendamiento financiero) para activos fijos. Sea cual sea
el caso, nunca pierda de vista que las necesidades de activos de corto
plazo (cuentas por cobrar e inventarios), se financian con pasivos de
corto plazo (plazos menores de un año), en tanto que adquisiciones de
activos fijos, se deben fondear con recursos de largo plazo; esto es,
préstamos que tengan un plazo mayor a un año. Nunca, pero nunca, cometa
el error de financiar, por ejemplo, la compra de una máquina con un
pagaré a 90 días. Le aseguro, que usted deberá pagar el crédito antes
que su adquisición le empiece a generar el incremento de ingresos o la
reducción de costos respectiva.

Tres. Elija la moneda del préstamo. No pierda de vista que si su
negocio factura en soles, entonces endéudese en soles, si por el
contrario, recibe dólares por las ventas, entonces esa es la moneda en
la que debe recibir el préstamo. Ya sé lo que usted puede estar
pensando; facturo en soles; pero me endeudé en dólares y me he visto
beneficiado porque el sol se ha apreciado contra el dólar: necesito
cada vez menos soles para comprar los dólares y amortizar el crédito
(un aparte, en términos financieros, lo que ha pasado es que la tasa de
interés equivalente en soles ha disminuido). Ok., le doy la razón; pero
le pregunto, ¿usted es un empresario o un especulador en compra-venta
de divisas?, empresario con toda seguridad será su respuesta. “Zapatero
a tus zapatos”, es mi recomendación final. Ya suficiente estrés tiene
con manejar su negocio, como para que se eche a sus espaldas el peso de
apostar en el mercado de divisas.

Otro aparte, los consejos 2 y 3 están referidos a lo que en la jerga
financiera se llama “Calce”. En el primer caso, estamos calzando la
temporalidad y, en el segundo, la moneda.

Cuatro. Nunca se olvide que información = poder. Por lo tanto, ahora su
tarea es investigar cuál es la institución financiera que le cobra
menos por entregarle los fondos que necesita. ¿Difícil?, para nada. No
le pido que vaya institución por institución y obtenga los datos (como
decía un comercial: eso caaansaaa…) Acuérdese que estamos en el siglo
XXI y tenemos un gran aliado: “Internet”. Ponga este enlace en su pc:
http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/TipoTasa/indice.htm y listo, aparecerá
el costo para determinados productos del activo (traducción, préstamos)
en todas las instituciones financieras que operan en el mercado local
y, cuando digo el costo, me refiero al costo total incluyendo
intereses, comisiones, portes, etc. es decir, usted podrá ver quién es
quién en temas de costo y eso le permitirá elegir mejor. Otro aparte,
obtener data, le permitirá reducir lo que en finanzas se conoce como
“asimetría de información”.

Por último, mantenga sus opciones abiertas. No deje de lado
alternativas interesantes, tales como el arrendamiento financiero
(leasing) para financiar activos, o factoring para financiar capital de
trabajo. Sobre esto le hablaré en la próxima entrega.