Las comisiones por envió de dinero entre ciudades

La próxima masificación de la billetera electrónica debería acabar con uno de los principales obstáculos que tienen las empresas y personas para poder pagar, cobrar o enviar dinero entre ciudades. Esta barrera es la comisión por transferencia llamada “otra-plaza” o “interplaza”.

Según el tarifario publicado por BIM (uno de los Sistemas de Billetera Electrónica que tendremos en el Perú) el envío de dinero mediante el celular tendrá un costo de S/.0.50 por transferencias de hasta S/. 100, de S/.1.50 por transferencias de hasta S/.500 y de  S/.2.00 por transferencias de hasta S/.1,000, falta conocer si se podrán hacer transferencias de mayor monto y cuál será la comisión por ello, pero las comisiones mencionada por BIM son bastantes menores a las cobradas por bancos por montos similares de transferencia.

La comisión interplaza constituye una barrera a la bancarización y resta competitividad a las empresas que quieren expandirse más allá de sus fronteras o atender mercado más grande del país que es Lima.

Cuando el área de adquisiciones de una empresa ubicada en Lima desea adquirir un producto de una empresa cajamarquina, ayacuchana o piurana, deberá considerar en su evaluación varios factores tales como precio, calidad, tiempo de entrega, servicio post-venta, entre otros, pero además deberá de agregar un factor adicional que es la comisión “interplaza” que deberá pagar por hacer  la transferencia a un proveedor no ubicado en Lima al abonar la factura por el producto. Esta comisión no se pagaría si la empresa está en la misma ciudad de la solicitud (en este caso en Lima). Asimismo y por la misma operación de transferencia la empresa ubicada en Cajamarca, Ayacucho o Piura deberá descontar de sus ingresos otra comisión adicional por recibir una transferencia interplaza de otra ciudad.

Siendo la mayoría de transferencias electrónicas, donde el dinero viaja virtualmente y posiblemente nunca o sólo una fracción termine cobrándose físicamente, el cobro de la comisión resulta innecesaria si el motivo del cobro, a decir de los bancos, se debe al alto costo de traslado y almacenaje de dinero, que se tiene que trasladar a través de empresas recaudadoras y se tiene que guardar en áreas de alta seguridad, contratar sistemas de monitoreo y seguros diversos.

Un banco que ha dado un paso importante es el BBVA Continental, banco que ofrece una alternativa para evitar el pago de la “comisión interplaza”, a través de sus cajeros depositadores, si la transferencia es realizada a una cuenta de otra ciudad a través de estos ATM, no se cargará comisión ni al depósito, ni al retiro.

Análisis realizados de la inclusión financiera en el Perú por BBVA Research, determinan como principales barreras a la inclusión, la distancia, los documentos requeridos, falta de dinero, desconfianza en las instituciones financieras  y costos asociados, estando englobadas en estos dos últimos factores como las comisiones bancarias.

Los bancos, a diferencia de otro tipo de empresas han encontrado un rubro de ingresos atractivos, distinto al core del negocio. Y tal como se confirma al revisar los EEFF publicados por los bancos, los ingresos por comisiones de todo tipo incluido la comisión inter-plaza son tan altos como los ingresos por el spread entre tasas activas y pasivas, que se asume como el negocio principal de un banco. Haciendo una comparación extrema, es como que Pizza Hut gane tanto por cobrar el delivery y otros costos adicionales asociados a mantener caliente la pizza como por la venta directa de las Pizzas.

P.D.: Para amenizar el artículo recomiendo buscar en la biblioteca de los padres o abuelos (o dar clic aquí), la colección “Enciclopedia de la Conducta Humana- Tomo I” de Sofocleto, y respecto a los bancos, leer la página 29 del libro, quinta línea del primer párrafo.