Depósitos a plazo fijo: ¿Qué debo saber?

Por Víctor Carranza, Alumno de Economía de la Universidad del Pacífico

La gestión de ahorros es un elemento de vital importancia dentro de las familias. Existe una diversidad de opciones sencillas para generar ganancias sobre el excedente de los ingresos familiares o personales, un ejemplo son los depósitos a plazo fijo.

Un depósito a plazo fijo es un producto que consiste en la entrega de una cantidad de dinero a una entidad financiera a cambio de una ganancia de intereses por un determinado periodo de tiempo; sin embargo, a pesar de la simplicidad de su definición, existen diversos factores a tomar en cuenta antes de optar por este instrumento.

Tasa de interés y monto

La primera pregunta que surge al momento de realizar un depósito es: ¿Cuánto voy a ganar? En efecto, este el principal factor al momento de escoger la entidad en la que se abrirá el depósito a plazo; pueden ser bancos, financieras, cajas municipales o cajas rurales; siempre y cuando se encuentren en la lista de entidades autorizadas a recibir depósitos del público publicada por la SBS

Lo siguiente será evaluar el riesgo / beneficio. Si bien las cajas o financieras pagan mayores tasas de interés, esto se debe a que estas presentan “teóricamente” un mayor riesgo de no pago del depósito más los intereses (o quiebra) que instituciones como los bancos.

En el Perú, existe la figura del Fondo Seguro de Depósito que protege a los usuarios ante ese posible riesgo hasta un monto de S/ 99.372; es decir, si el depósito a realizar es menor a este monto, el riesgo se diluye. Lo óptimo es buscar la institución que pague la mayor tasa de interés. Existen portales comparativos de tasa de interés para depósitos a plazo fijo, como el de la SBS.

Plazo

Una característica particular de los depósitos a plazo fijo es que no se tiene accesibilidad inmediata a los fondos depositados. En ese sentido, antes de optar por un depósito a plazo es necesario asegurarse de que los fondos a depositar no serán requeridos dentro del plazo establecido (30 días, 180 días, 360 días, etc.).

Por otro lado, el plazo establecido también determinará la tasa de interés a recibir; ya que, la entidad financiera recompensa el hecho de no utilizar los fondos por más tiempo. Del mismo modo, pueden aplicarse penalidades para los depósitos que se retiren antes de tiempo. La penalidad más común por retirar todo o una parte del dinero depositado es la aplicación de una menor tasa, usualmente la de una cuenta de ahorros normal.

Moneda

Los depósitos a plazo pueden realizarse tanto en soles como en dólares; sin embargo, de optar por un depósito a plazo en dólares, este presentaría un riesgo por tipo de cambio. Una persona con total disponibilidad de su dinero, ante una disminución constante del tipo de cambio, lo primero que haría es convertir sus dólares a soles; sin embargo, la particularidad de los depósitos a plazo de no poder disponer de nuestros fondos por un plazo determinado, generarían una pérdida en el caso de los depósitos a plazo en dólares una pérdida que podría ser inclusive mayor a los intereses ganados. Por otro lado, en el caso de que el tipo de cambio se incremente, la ganancia por un depósito a plazo en dólares sería mayor que la de un depósito a plazo en soles.

En ese sentido, los depósitos a plazo se presentan como una opción atractiva que permite obtener ganancias a lo largo del tiempo siempre y cuando se tenga conocimiento acerca de los factores que impactan en la rentabilidad del mismo.