Billeteras móviles: ¿cómo han ayudado a la inclusión financiera?

Escribe Joaquín Rodríguez de la Rosa Valenzuela, alumno de Economía de la Universidad del Pacífico.

La industria financiera viene atravesando desde hace algunos años una transformación digital apoyada en las tecnologías que hoy en día están al alcance de todos. Con ello, el mercado de billeteras móviles ha venido creciendo a pasos agigantados en todo el mundo y el Perú no es la excepción. Se ha vuelto bastante cotidiano realizar transferencias bancarias y efectuar pagos a través de aplicaciones como Yape y Plin. Ahora es posible dejar nuestra billetera en casa con todas nuestras tarjetas y efectivo, pues solo necesitamos de nuestro teléfono móvil con acceso a internet para hacer todo tipo de transacciones, como pagar la cuenta en un restaurante o incluso comprar una gaseosa en la bodega de la esquina.

Aplicaciones al servicio los ciudadanos

Resulta bastante interesante la cantidad de operaciones bancarias que podemos realizar desde nuestro teléfono celular sin la necesidad de salir de casa. Gracias a las billeteras móviles, podemos transferir dinero, pagar una gran cantidad de servicios (luz, agua, teléfono, gas, etc.), cobrar a nuestros contactos e incluso pagar en establecimientos que antes solo aceptaban efectivo. Son ejemplo de estas aplicaciones las populares Yape, Plin, Tunki, Agora Pay, Bim y la más reciente Fpay, cada una orientada a clientes de distintas entidades bancarias. La mayoría de estos aplicativos funcionan a través de la cámara de nuestros dispositivos, con la cual se escanea un código QR que nos abre las puertas a diversas operaciones. A esta larga lista de billeteras se suma Apple, la gigante de Silicon Valley, que a través de Apple Pay permite desde marzo añadir tarjetas del BCP, BBVA, Interbank y Scotiabank para pagar con un iPhone o un Apple Watch sin contacto e incluso sin internet.

El uso de estos aplicativos creció de manera exponencial por la llegada de la pandemia. La facilidad, inmediatez y seguridad de los pagos sin contacto fue una pieza clave para la expansión de las billeteras móviles en nuestro país. Tanto es así que hoy en día la gran mayoría de comercios, desde grandes tiendas departamentales o restaurantes hasta negocios más pequeños como bodegas, kioscos y puestos de mercados aceptan pagos a través de estos aplicativos.

Inclusión financiera

Las aplicaciones mencionadas han sido herramientas digitales utilizadas por la población para adentrarse rápidamente al mundo de la banca y finanzas. Según cifras oficiales, Yape cuenta con más de 10 millones de usuarios registrados y es la billetera móvil más popular en el Perú [1]. Afilia cerca de 400 mil usuarios nuevos al mes, de los cuales 90 mil obtiene una tarjeta de crédito o débito por primera vez en el BCP. Tan solo en 2021 logró incluir financieramente a más de 1.6 millones de peruanos no bancarizados previamente [2]. Por su parte, su principal competidor, Plin, cuenta con más 8 millones de usuarios a la fecha.

Según el Estudio de Inclusión Financiera y Digitalización de Credicorp, elaborado por Ipsos, el Perú se encuentra en el top 3 de países con mayor tenencia de billeteras móviles en la región [3]. Uno de cada cinco ciudadanos de nuestro país cuenta con una billetera móvil, es decir, el 19% de peruanos dispone de esta herramienta. Esta cifra nos sitúa detrás de países como Panamá (33%) y Colombia (24%). Asimismo, se identificó el gran potencial de crecimiento con el que cuentan estas aplicaciones en el Perú.  Solo un 12% de peruanos las emplea para el pago de productos y servicios. Hay mayores oportunidades de expansión en el nivel socioeconómico bajo, en el cual la tenencia de una billetera móvil es de solo 7% y en el segmento rural 6%. Los mayores niveles de posesión de billeteras móviles están entre los peruanos del nivel socioeconómico alto (45%) y residentes de ámbito urbano (22%).

Oportunidades de mejora

Si bien es cierto que se ha avanzado muchísimo en el mercado de billeteras móviles en la región y que se ha logrado incluir en el sistema financiero a una gran parte de la población, aún es necesario encontrar puntos de mejora para que la inserción de las personas y su desenvolvimiento en la banca sean óptimos.

Una principal limitante es el temor al fraude financiero y la desconfianza que se mantiene en gran parte de la población sobre el uso de las billeteras móviles y las nuevas tecnologías que permiten su uso. ¿Qué pasaría si me roban el celular con el que entro a la aplicación de mi banco? ¿Me podrían estafar a través de una app de transferencias como Yape o Plin? ¿Qué tan seguro es tener todas mis cuentas en mi teléfono móvil? Estos son algunos de los comentarios que más se ven en redes acerca de las billeteras móviles y su rápida expansión en nuestro país. Queda pendiente seguir trabajando en crear entornos más seguros y sencillos de usar para captar más usuarios e introducirlos al mundo de las finanzas digitales.

Otra gran limitante es la gran dispersión con la que cuentan las aplicaciones respecto de las entidades bancarias para las que operan. Yape funciona con el BCP, Banco de la Nación, Mibanco y diversas cajas municipales, mientras que Plin lo hace con el BBVA, Scotiabank, Interbank, BanBif, entre otras. Ello complica al usuario al momento de realizar transferencias interbancarias con los bancos no afiliados a sus aplicaciones a través de la cuales manejan los fondos de sus principales cuentas de ahorro.  Cada vez hay más aplicativos que lo único que hacen es continuar segregando a los usuarios de cada entidad financiera e imposibilitando que realicen transacciones con los usuarios de Yape o Plin, tal es el caso de las recientes Fpay (grupo Falabella) o AgoraPay (grupo Intercorp).

Asimismo, los usuarios de las billeteras móviles suelen manifestarse en redes sociales para mostrar su inconformidad cuando se cae el servicio y deja de estar disponible por períodos cortos o prolongados de tiempo, lo cual podría desincentivar su uso, sobre todo para aquellos que aún no se han afiliado. Ligado a esto, la cantidad de pasos y dificultad para realizar operaciones son detalles sumamente evaluados por los usuarios para optar por una u otra billetera móvil, pues siempre se buscará lo más sencillo y efectivo para llevar a cabo una operación.

Retos a futuro

Gracias al estudio presentado previamente, se puede concluir que el gran reto pendiente es promover incluso más el uso de las billeteras móviles con énfasis en las zonas rurales donde el alcance es menor. Con el mismo objetivo de seguir incluyendo a más personas al sistema financiero, las billeteras móviles buscarán alternativas que las distingan de sus principales competidores en beneficio de la población. Tal es el caso de Yape, que a través de un simple proceso de validación otorgará microcréditos de hasta 200 soles a sus usuarios que cuenten con un historial crediticio favorable. Asimismo, ahora los POS de Niubiz e IziPay son capaces de aceptar pagos por código QR de ciertas billeteras móviles y ya no son exclusivos para tarjetas de crédito o débito, lo cual alienta que cada vez más personas opten por afiliarse a uno de estos servicios.

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[1] Ecommerce News (2022). Yape llega a los 10 millones de usuarios. Recuperado de https://www.ecommercenews.pe/ecosistema-ecommerce/2022/yape-llega-a-los-10-millones-de-usuarios.html

[2] Revista Gana Más (2022). BCP: Más del 54% de afiliados a Yape lo usan al menos una vez en últimos 30 días. Recuperado de https://revistaganamas.com.pe/bcp-mas-del-54-de-afiliados-a-yape-lo-usan-al-menos-una-vez-en-ultimos-30-dias/

[3] Bloomberg en Línea (2022). Perú entre los países con más billeteras móviles en América Latina, según estudio. Recuperado de https://www.bloomberglinea.com/2022/08/10/peru-entre-los-paises-con-mas-billeteras-moviles-en-america-latina-segun-estudio/